“买房贷款选等额本息还是等额本金？”“哪种还款方式总利息更少？”“收入不稳
定，该选压力均衡的还是前期压力大的？”在房贷、车贷等信贷场景中，等额本息与等额
本金是两种主流还款方式，其“划算性”的判定直接关系到借款人的长期财务负担与权益
保障。2026 年信贷市场数据显示，约 65%的个人住房贷款借款人选择等额本息，35%选择
等额本金，其中因未结合自身情况盲目选择导致多付利息、还款压力失控的案例占比超
30%。
依据《中华人民共和国民法典》第六百七十四条（利息支付义务）、第六百七十五条
（借款返还义务）等核心条款，两种还款方式均合法合规，其核心差异在于“本金与利息
的偿还配比”，不存在绝对的“更划算”，仅存在“更适配”的场景。本文严格遵循法律
规定，结合 2025-2026 年典型信贷案例，系统解析两种还款方式的核心规则、利息成本、适用人群及选择要点，为借款人提供精准合规的参考。
一、核心法律依据：还款方式的法定根基
等额本息与等额本金还款方式的合法性及计息规则，严格遵循《民法典》合同编关于
借款合同的强制性规定，相关条款明确了借款人的还款义务、利息计算的基本原则，是信
贷机构与借款人约定还款方式的根本遵循，任何主体不得擅自修改适用规则：
（一）《民法典》核心条款
1. 第六百七十四条明确利息支付规则：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支
付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款
期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年
时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。” 该条款为两种还款方式的
利息支付节奏提供了法律依据。
2. 第六百七十五条界定借款返还义务：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借
款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可
以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。” 两种还款方式均需遵循“按期
返还借款”的核心义务，仅返还的本金与利息配比不同。
3. 第六百七十七条赋予提前还款权利：“借款人提前返还借款的，除当事人另有约定
外，应当按照实际借款的期间计算利息。” 该条款明确了两种还款方式下借款人的提前还
款权利，也是影响“划算性”的重要因素。
（二）配套监管规则
中国人民银行《贷款通则》第二十三条规定：“贷款人的义务：（四）自营贷款和特
定贷款，除按中国人民银行规定计收利息之外，不得收取其他任何费用；（五）不得给委
托人垫付资金，国家另有规定的除外。” 该条款明确信贷机构需按法定利率计息，两种还
款方式的利息计算均需符合利率监管要求，禁止变相收取高额费用。
二、核心定义：两种还款方式的本质差异
要判断哪种还款方式更划算，首先需明确二者的核心规则——等额本息与等额本金的
本质差异，在于“每月还款额的构成”“本金偿还节奏”及“总利息成本”，具体定义及
计算逻辑如下：
（一）等额本息：每月还款额固定，利息占比逐步递减
等额本息是指借款人每月按固定金额偿还贷款本息，其中每月还款额中，前期利息占
比高、本金占比低，随着还款进程推进，利息占比逐步降低，本金占比逐步升高，直至贷
款结清。其核心特征是“每月还款压力均衡”，方便借款人规划月度开支。计算逻辑：每月还款额= [贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数] ÷ [（1+月利率）
^还款月数 - 1]；总利息= 每月还款额×还款月数 - 贷款本金。例如，贷款 100 万元，年利率
4.8%，贷款期限 30 年（360 个月），等额本息每月还款额约 5247 元，总利息约 88.9 万
元。
（二）等额本金：每月本金还款固定，总还款额逐步递减
等额本金是指借款人每月偿还固定金额的本金，同时按剩余未还本金计算当月利息，
因此每月总还款额= 固定本金+当月利息，随着本金逐步偿还，剩余本金减少，当月利息也
随之减少，每月总还款额呈逐步递减趋势。其核心特征是“前期还款压力大，后期压力逐
步减轻”。
计算逻辑：每月固定本金= 贷款本金÷还款月数；每月利息=（贷款本金-已偿还本金累
计额）×月利率；每月还款额= 每月固定本金+每月利息；总利息=（还款月数+1）×贷款本
金×月利率÷2。例如，同样贷款 100 万元，年利率 4.8%，贷款期限 30 年，等额本金首月还
款额约 6833 元，次月约 6821 元，逐月递减，总利息约 72.2 万元。
三、核心对比：哪种更划算？（多维度解析）
两种还款方式的“划算性”，不能仅以“总利息多少”单一维度判定，需结合“利息
成本”“还款压力”“提前还款”“收入状况”四大核心维度综合考量，具体对比及结论
如下：
（一）维度一：总利息成本——等额本金更划算（固定条件下）
在贷款本金、年利率、贷款期限完全相同的前提下，等额本金的总利息必然低于等额
本息。核心原因是：等额本金前期偿还的本金更多，剩余未还本金减少速度更快，产生的
利息自然更少；而等额本息前期偿还的利息占比高，本金偿还速度慢，总利息累积更多。
以贷款 100 万元、年利率 4.8%、期限 30 年为例，等额本金总利息约 72.2 万元，等额
本息总利息约 88.9 万元，前者比后者少付利息约 16.7 万元。但需注意，这种“划算”的前
提是“借款人能承受前期高额还款压力”，若前期资金紧张，盲目选择等额本金可能导致
违约风险。
（二）维度二：还款压力——等额本息更均衡（适配多数人群）
从还款压力来看，等额本息每月还款额固定，无论前期还是后期，借款人的月度财务
负担一致，适合收入稳定但不高（如普通上班族、固定薪资群体）的借款人，能有效避免
前期还款压力过大导致的资金链断裂。
等额本金前期还款额高，以 100 万元 30 年贷款为例，首月还款额 6833 元，比等额本
息的 5247 元高出约 1586 元，对于刚入职、收入爬坡期或收入不稳定（如个体工商户）的
借款人来说，前期压力较大，若后续收入未及时提升，可能面临逾期还款风险。依据《民
法典》第六百七十六条，借款人逾期还款的，需承担逾期利息、违约金等违约责任，反而会增加额外成本。
（三）维度三：提前还款——等额本金更具优势（短期持有场景）
若借款人计划在贷款期限内提前还款（如 3-5 年内结清贷款），等额本金更划算。核
心原因是：等额本金前期偿还的本金更多，提前还款时，剩余未还本金更少，能有效减少
后续利息支出；而等额本息前期偿还的利息占比高，提前还款时，剩余本金仍较多，利息
节省效果不明显。
依据《民法典》第六百七十七条，提前还款需按实际借款期间计算利息，禁止信贷机
构收取不合理违约金。实务中，多数银行对提前还款的违约金有明确约定（如还款满 1 年
后提前还款无违约金），借款人选择等额本金并提前还款，能最大化节省利息成本；若选
择等额本息且长期持有至贷款结清，则需承担全额利息，成本相对较高。
（四）维度四：收入状况——适配性决定最终“划算性”
“划算”的核心是“适配自身财务状况”，若借款人收入较高、前期资金充裕（如企业
主、高收入群体），选择等额本金能减少总利息支出，长期来看更划算；若借款人收入稳
定但中等、前期资金紧张，选择等额本息能规避违约风险，保障财务稳定，反而比盲目选
择等额本金更“划算”——若因前期还款压力大导致逾期，产生的逾期利息、违约金等成
本，可能远超等额本金节省的利息。
四、2025-2026 年典型案例解析：实务中的选择与后果
结合近期信贷市场典型案例，可进一步明确两种还款方式的适配场景及选择误区，为
借款人提供直观参考：
案例一：收入稳定中等，选择等额本息规避违约风险
案情：2025 年 9 月，上班族王某贷款 120 万元购买住房，年利率 4.65%，贷款期限 30
年。王某月收入 1.2 万元，扣除日常开支后每月可支配资金约 6000 元。银行工作人员为其
推荐等额本息（每月还款约 6235 元）和等额本金（首月还款约 8117 元）两种方式，王某
考虑到前期资金紧张，选择了等额本息。
结果：王某每月按时还款，未出现逾期情况，还款 5 年后，其收入提升至每月 1.8 万
元，计划提前还款。经核算，此时等额本息剩余本金约 108 万元，提前还款可节省后续利
息约 45 万元；若其当初选择等额本金，首月还款 8117 元将超出其可支配资金，大概率会
出现逾期，产生的逾期利息及违约金将增加额外成本。
要点：收入稳定中等、前期资金紧张的借款人，选择等额本息更能保障财务安全，避
免违约成本。
案例二：收入较高且稳定，选择等额本金节省利息案情：2026 年 1 月，企业主李某贷款 200 万元购买商铺，年利率 4.9%，贷款期限 20
年。李某月收入 5 万元，资金充裕，无短期资金周转压力，选择了等额本金还款方式，每
月固定本金 8333 元，首月还款约 16500 元，逐月递减。
结果：李某每月按时还款，还款 3 年后，因商铺盈利状况良好，计划提前结清贷款。
经核算，此时等额本金剩余本金约 170 万元，总利息已支付约 28.5 万元；若其选择等额本
息，每月还款约 13088 元，3 年后剩余本金约 182 万元，总利息已支付约 36.8 万元，等额
本金比等额本息多节省利息约 8.3 万元。
要点：收入较高、资金充裕的借款人，选择等额本金能有效节省总利息，长期来看更
划算。
案例三：盲目选择等额本金，导致逾期违约
案情：2025 年 10 月，个体工商户张某贷款 80 万元购买住房，年利率 4.75%，贷款期
限 30 年。张某盲目听从“等额本金利息少”的建议，未考虑自身收入不稳定的情况，选择
了等额本金，首月还款约 5277 元。还款 6 个月后，张某经营不善，月收入降至 3000 元，
无法按时偿还贷款，连续 3 个月逾期。
结果：依据贷款合同约定及《民法典》第六百七十六条，张某需支付逾期利息（按日
利率万分之五计算）及违约金，3 个月逾期成本累计约 4500 元。后张某与银行协商调整还
款方式为等额本息，每月还款约 4191 元，才勉强维持还款，但其已承担的逾期成本远超等
额本金与等额本息的利息差额。
要点：忽视自身收入状况，盲目选择等额本金，可能导致逾期违约，反而增加额外成
本。
五、2026 年实操指引：如何选择更适合自己的还款方式？
为帮助借款人精准选择还款方式，规避法律风险与财务压力，结合实务场景，提供以
下核心指引：
（一）第一步：评估自身核心条件，明确适配方向
1. 收入状况：收入高、稳定且前期资金充裕（如高净值人群、企业主），优先选等额
本金；收入稳定中等、前期资金紧张（如普通上班族、新婚家庭），优先选等额本息；收
入不稳定（如个体工商户、自由职业者），优先选等额本息，避免前期压力过大。
2. 持有期限：计划短期持有（3-5 年提前还款），优先选等额本金，能最大化节省利
息；计划长期持有（10 年以上，直至贷款结清），若能承受前期压力，选等额本金，否则
选等额本息。
3. 财务规划：有明确的月度开支规划、不愿承担波动还款压力的，选等额本息；追求
利息成本最低、能灵活调配资金的，选等额本金。（二）第二步：核实贷款合同条款，保障自身权益
1. 确认计息规则：依据《民法典》第六百七十四条，核实贷款合同中利息计算方式、
利率调整机制（固定利率或浮动利率），确保计息合规，无变相高额收费。
2. 明确提前还款条款：核实提前还款的违约金约定（如还款满 1 年无违约金、不满 1
年按剩余本金的 1%收取违约金），优先选择提前还款成本低的银行及还款方式。
3. 确认还款调整权限：部分银行允许借款人在还款期间调整还款方式（如等额本息转
等额本金，或反之），核实调整条件及成本，为后续财务状况变化预留灵活空间。
（三）第三步：测算成本与压力，避免盲目选择
1. 测算总利息与每月还款额：通过银行计算器、正规金融平台工具，分别测算两种还
款方式的总利息、每月还款额，直观对比成本与压力。
2. 预留应急资金：无论选择哪种方式，都需预留 3-6 个月的还款应急资金，应对收入
波动、突发情况，避免逾期违约。
结语
综上，等额本息与等额本金还款方式不存在绝对的“更划算”，核心在于“适配性”
——等额本金的核心优势是总利息少、适合提前还款，适配收入高、资金充裕的借款人；
等额本息的核心优势是还款压力均衡、风险低，适配收入稳定中等、前期资金紧张的借款
人。二者均符合《民法典》及相关监管规定，借款人的选择需立足自身收入状况、持有期
限及财务规划，而非单纯追求“利息最少”。
2026 年，信贷市场利率市场化改革持续推进，借款人在选择还款方式时，更需强化理
性判断，既要关注利息成本，也要防范违约风险。建议借款人在办理贷款前，充分咨询银
行工作人员或专业金融顾问，核实合同条款，精准测算自身还款能力，选择最适配的还款
方式，实现财务负担最小化、权益保障最大化。同时，信贷机构也应履行如实告知义务，
向借款人充分说明两种还款方式的差异及风险，保障借款人的知情权与选择权
