“配偶偷偷借钱，我毫不知情，这笔债需要我还吗？”“丈夫做生意欠下巨款，妻子是否要共同承担？” 在婚姻家庭与民间借贷交织的场景中，这类疑问频繁出现。夫妻一方以个人名义对外借贷后，债务归属与清偿责任的认定，直接关系到夫妻双方及债权人的合法权益。

《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条及相关司法解释，确立了 “共债共签”“家庭日常生活需要”“共同利益用途” 三大核心认定原则，清晰划分了夫妻共同债务与个人债务的边界。本文结合最新法律规定、司法实践案例，系统解析夫妻一方借贷后的责任承担规则，为婚姻关系各方提供明确的法律指引。

一、核心原则：夫妻债务认定的三大法律依据

夫妻一方借贷后另一方是否需偿还，关键在于债务是否符合法定的夫妻共同债务构成要件。《民法典》第一千零六十四条构建了三位一体的认定体系，从债务形成的意思表示、用途性质等维度作出明确界定。

（一）共债共签原则：共同意思表示是核心前提

“共债共签” 是认定夫妻共同债务的首要标准，指夫妻双方共同签字、一方签字后另一方事后追认，或通过电话、短信、微信等其他形式达成共同借贷合意所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。

这一原则体现了意思自治与地位平等的法律精神，既保障了夫妻另一方的知情权与同意权，从源头上避免 “被负债” 现象，也为债权人提供了明确的风险防范指引。实践中，商业银行等金融机构在办理个人贷款业务时，通常要求已婚借款人夫妻双方共同签字，或提供经公证的授权委托书，正是对这一原则的践行。

事后追认的形式包括书面确认、口头认可、实际参与还款等。例如，一方借款后，另一方主动向债权人偿还部分款项，且无明确声明系代付行为，可视为对债务的追认，该债务将被认定为共同债务。

（二）家庭日常生活需要原则：小额债务的推定规则

夫妻一方在婚姻关系存续期间，以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，即使未取得另一方同意，也应直接推定为夫妻共同债务，另一方需承担连带清偿责任。这一规则旨在平衡 “夫妻一方权益保护” 与 “债权人信赖利益”，避免因小额债务的认定过度增加交易成本。

1. “家庭日常生活需要” 的范围界定

司法实践中，“家庭日常生活需要” 通常指夫妻共同生活及家庭成员基本生存、发展所需的必要开支，具体包括四类：

基本生活消费：如食品、衣物、住房租金或房贷、水电费、燃气费、物业费等日常开支；

家庭成员抚养赡养：如子女教育费、医疗费、老人赡养费、未成年人课外辅导费等；

家庭合理社交：如家庭成员必要的聚餐、探亲访友礼品支出、家庭聚会费用等；

小额应急支出：如突发疾病的医疗费、家电维修费用、车辆保养费用等。

需注意的是，“家庭日常生活需要” 的标准具有相对性，需结合夫妻双方的收入水平、消费习惯、家庭规模等因素综合判断。例如，月收入 5000 元的家庭，1 万元的借款用于孩子学费可认定为 “家庭日常生活需要”；但月收入 3000 元的家庭，5 万元的借款用于购买奢侈品，则明显超出合理范围，不能适用该推定规则。

2. 推定规则的例外情形

若夫妻另一方能提供证据证明，借款并未实际用于家庭日常生活，可推翻 “共同债务” 的推定，主张该债务为借款人个人债务。常见的例外情形包括：

借款人将借款用于个人挥霍（如赌博、购买奢侈品、包养情人），且债权人明知或应知；

借款发生时夫妻双方已分居，且借款未用于分居期间的家庭共同开支；

借款金额显著超出家庭日常消费水平，且无证据证明与家庭生活相关。

例如，妻子在丈夫不知情的情况下借款 8 万元用于购买名牌包，丈夫提交妻子的购物记录、分居证明等证据，可证明借款未用于家庭生活，法院将认定该债务为妻子个人债务。

（三）共同利益用途原则：大额债务的举证责任分配

对于夫妻一方以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，原则上不认定为夫妻共同债务；但债权人能证明借款用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于夫妻双方共同意思表示的除外。这一原则将大额债务的举证责任转移给债权人，有效防范 “一方大额举债，另一方不知情却被负债” 的风险。

1. “共同生活” 的认定标准

此处的 “共同生活” 不同于 “家庭日常生活”，主要指夫妻双方为提升生活质量、实现共同生活目标而进行的重大开支，如购买夫妻共同居住的房产、车辆，装修共同住房，全家出国旅游等。例如，丈夫以个人名义借款 50 万元用于购买夫妻共同居住的房产，即使妻子未签字，债权人提供购房合同、房产登记信息（登记在夫妻双方名下）等证据，可证明借款用于夫妻共同生活，该债务将被认定为共同债务。

2. “共同生产经营” 的核心特征

“共同生产经营” 通常指夫妻双方共同参与企业经营管理、共享经营收益或共担经营风险的情形，具体包括：

夫妻双方共同出资设立企业，或一方出资但双方共同参与决策、管理；

一方经营企业，另一方虽未直接参与管理，但在财务、人事等方面提供支持（如协助记账、联系客户）；

企业经营收益用于夫妻共同生活，如企业利润用于偿还家庭房贷、支付子女教育费等。

例如，妻子以个人名义借款 200 万元用于夫妻共同经营的餐饮连锁店扩张，债权人提供企业工商登记信息（夫妻双方为股东）、经营流水（收益转入家庭账户）等证据，可证明借款用于共同生产经营，法院将认定为夫妻共同债务。

3. 债权人的举证责任要求

债权人主张大额债务为夫妻共同债务时，需提供充分证据证明借款用途，不能仅以 “夫妻关系存续” 为由推定。实践中，法院认可的证据包括：

借款资金流向证据：如借款转入夫妻共同经营的企业账户，或用于支付夫妻共同房产的首付；

夫妻共同参与的证据：如另一方在企业经营文件上签字，或在沟通中提及借款事宜；

收益共享证据：如企业经营利润用于家庭开支的银行流水、消费凭证等。

若债权人无法提供上述证据，仅能证明借款发生在夫妻关系存续期间，法院将认定该债务为借款人个人债务，另一方无需承担责任。

二、责任划分：夫妻共同债务与个人债务的清偿规则

明确债务性质后，需根据 “共同债务” 与 “个人债务” 的不同属性，适用差异化的清偿规则，这直接关系到夫妻双方的财产权益。

（一）夫妻共同债务的清偿规则

1.共同财产优先清偿：夫妻共同债务首先以夫妻共同财产清偿，包括婚姻关系存续期间双方取得的工资、奖金、投资收益、房产、车辆等。共同财产足以清偿的，清偿后剩余部分由夫妻双方协商分割；协商不成的，按法律规定平均分割。

2共同财产不足时的连带清偿：若夫妻共同财产不足以清偿全部共同债务，夫妻双方需以个人财产承担连带清偿责任，即债权人可要求任意一方以个人财产偿还全部剩余债务，偿还债务的一方可向另一方追偿其应承担的份额（通常为 50%，有约定的按约定）。

3.离婚后的责任延续：即使夫妻双方已离婚，对婚姻关系存续期间的共同债务仍需承担连带责任。离婚协议中关于 “债务由一方承担” 的约定，仅对夫妻双方具有约束力，不能对抗债权人，债权人仍可要求另一方偿还债务。

例如，夫妻双方离婚时约定，婚姻期间的 100 万元共同债务由男方承担，但债权人仍可起诉女方要求偿还，女方偿还后可依据离婚协议向男方追偿 100 万元。

（二）夫妻个人债务的清偿规则

1.个人财产单独清偿：夫妻一方的个人债务，仅以其个人财产清偿，包括婚前个人财产、婚姻关系存续期间取得的专属个人的财产（如遗嘱或赠与合同中确定只归一方的财产、一方因受到人身损害获得的赔偿）。

2.不得执行共同财产中的个人份额：债权人不能直接要求以夫妻共同财产清偿个人债务，但可申请法院查封、扣押共同财产中属于借款人的份额。例如，夫妻共同拥有一套房产，借款人的个人债务到期未还，法院可查封该房产，待分割后以借款人的份额清偿债务。

3.离婚后的责任独立：离婚后，夫妻一方的个人债务由其自行承担，与另一方无关。即使债务发生在婚姻关系存续期间，只要被认定为个人债务，离婚后另一方也无需承担清偿责任。

三、举证规则：不同主体的举证责任分配

在夫妻债务纠纷中，“举证责任” 是决定案件结果的关键。《民法典》及司法解释根据 “共债共签”“家庭日常生活”“共同利益用途” 三大原则，明确了债权人、借款人、夫妻另一方的差异化举证责任。

（一）债权人的举证责任

1.主张共债共签的举证：债权人需提供夫妻双方共同签字的借款合同、借条，或另一方事后追认的证据（如微信聊天记录、录音、还款凭证），证明存在共同借贷合意。

2.主张家庭日常生活需要的举证：债权人仅需证明借款发生在夫妻关系存续期间，且金额符合 “家庭日常生活” 的合理范围，即可推定为共同债务；若夫妻另一方主张借款未用于家庭生活，需承担反驳举证责任。

3.主张大额共同利益的举证：债权人需提供证据证明借款用于夫妻共同生活或共同生产经营，如资金流向记录、共同经营证据等，否则需承担举证不利后果。

（二）夫妻另一方的举证责任

1.反驳家庭日常生活推定的举证：夫妻另一方需提供证据证明借款未用于家庭日常生活，如借款人的赌博记录、奢侈品消费凭证、分居证明等。

2.反驳大额共同利益的举证：若债权人主张借款用于共同生活或经营，夫妻另一方需提供证据证明借款与共同利益无关，如企业经营独立于家庭的财务记录、借款用于个人挥霍的证据等。

3.主张债务为个人债务的举证：夫妻另一方需提供证据证明借款符合个人债务的情形，如借款发生时双方已分居、债权人明知借款用于个人用途等。

（三）借款人的举证责任

借款人需提供证据证明借款用途，以支持 “共同债务” 或 “个人债务” 的主张：

主张为共同债务的，需提供借款用于家庭生活或共同经营的证据；

主张为个人债务的，需提供借款用于个人用途的证据，或夫妻另一方明知且同意为个人债务的证据。

四、典型案例：司法实践中的责任认定规则解析

案例一：家庭日常生活需要的小额债务推定

张某与李某系夫妻，张某以个人名义向王某借款 5 万元，用于支付女儿的手术费，未告知李某。借款到期后张某未还款，王某起诉张某与李某，要求二人共同偿还。李某辩称对借款不知情，且该债务为张某个人债务。

法院审理认为，借款用于女儿的医疗费，属于 “家庭日常生活需要” 的合理范围，即使李某不知情，仍应推定为夫妻共同债务。最终判决张某与李某共同偿还 5 万元借款及利息。

裁判要点：为家庭成员医疗支出的小额借款，即使另一方不知情，也应认定为夫妻共同债务。

案例二：大额债务的举证责任与认定

赵某与孙某系夫妻，赵某以个人名义向刘某借款 300 万元，用于其个人独资企业的资金周转，未告知孙某，也未取得其签字。借款到期后赵某无力偿还，刘某起诉赵某与孙某，主张该债务为夫妻共同债务，理由是 “企业经营收益用于家庭生活”，但未提供证据。孙某辩称对借款不知情，且企业经营与家庭无关。

法院审理认为，300 万元借款显著超出 “家庭日常生活需要”，刘某需举证证明借款用于夫妻共同生活或共同经营，但刘某仅主张 “收益用于家庭” 却未提供银行流水、消费凭证等证据，应承担举证不利后果。最终判决该债务为赵某个人债务，孙某无需承担责任。

裁判要点：大额债务需债权人举证证明用于共同利益，无证据的视为个人债务。

案例三：事后追认构成共同债务

陈某与周某系夫妻，陈某以个人名义向吴某借款 20 万元用于装修夫妻共同住房，未告知周某。后吴某多次催款，周某通过微信向吴某表示 “会和陈某一起尽快还款”。借款到期后二人未还款，吴某起诉要求共同偿还。

法院审理认为，周某通过微信作出 “共同还款” 的意思表示，构成事后追认，该债务应认定为夫妻共同债务。最终判决陈某与周某共同偿还 20 万元借款。

裁判要点：夫妻另一方事后以明确方式表示共同还款，构成追认，债务转为共同债务。

五、风险防范：夫妻双方与债权人的权益保护策略

（一）夫妻双方的风险防范

事前防范：明确借贷合意

一方需对外借款时，若用于家庭生活或共同经营，应主动与另一方沟通，争取共同签字或书面确认；

若另一方不同意借款，应留存沟通记录（如微信、短信），避免后续被认定为共同债务。

事中监控：关注资金流向

婚姻关系存续期间，关注家庭资金的收支情况，若发现配偶存在大额不明借款，及时留存证据（如银行流水、借款合同）；

若配偶将资金用于个人挥霍或违法活动，立即固定证据（如消费记录、赌博证据），为后续主张个人债务提供支撑。

事后应对：积极举证维权

被债权人起诉承担共同债务时，及时收集 “借款未用于家庭生活”“无共同合意” 的证据，如分居证明、配偶个人消费凭证、债权人明知借款用途的证据等；

委托专业律师梳理证据链，明确举证重点，避免因证据不足承担不利后果。

（二）债权人的风险防范

事前核查：确认借贷合意

向已婚借款人放贷时，优先要求夫妻双方共同签字；若借款人主张 “另一方不知情”，应要求其提供书面声明，并明确告知 “可能仅为个人债务”；

通过电话、微信等方式与另一方核实借款事宜，留存沟通记录，避免后续争议。

事中留存：固定用途证据

要求借款人书面说明借款用途，并留存资金流向证据（如要求借款转入指定账户，注明用途）；

若借款用于企业经营，收集企业工商信息、经营文件等，证明企业与借款人的关联关系，为后续主张 “共同经营” 提供依据。

事后追偿：精准锁定责任主体

债务到期后，若借款人无力偿还，及时核实债务性质：属于共同债务的，将夫妻双方列为共同被告；属于个人债务的，仅起诉借款人，避免浪费诉讼资源；

发现借款人转移财产或夫妻双方恶意串通逃避债务时，及时申请财产保全，维护自身权益。

六、常见误区：夫妻债务认定的五大认知偏差

误区一：“夫妻关系存续期间的债务都是共同债务”

纠正：《民法典》实施后，“婚姻关系存续” 不再是共同债务的唯一推定依据。大额债务需债权人举证证明用于共同利益，否则视为个人债务；小额债务虽推定为共同债务，但另一方能证明未用于家庭生活的，仍为个人债务。

误区二：“离婚后就不用承担前夫 / 前妻的债务”

纠正：若债务为婚姻关系存续期间的共同债务，即使已离婚，仍需承担连带责任。离婚协议中的 “债务由一方承担” 约定，不能对抗债权人，债权人仍可要求另一方偿还。

误区三：“只要我没签字，就不用承担债务”

纠正：即使未签字，若借款用于家庭日常生活，或事后追认（如参与还款、口头认可），仍需承担共同债务；反之，若借款为大额且未用于共同利益，即使签字，若能证明受欺诈、胁迫，也可主张债务无效。

误区四：“债权人明知借款用于个人用途，仍可要求另一方偿还”

纠正：若债权人明知借款用于借款人个人挥霍、违法活动等，且未用于夫妻共同利益，该债务为个人债务，另一方无需承担责任。债权人的 “明知” 可成为另一方的免责理由。

误区五：“共同债务必须平均分担”

纠正：共同债务的内部分担可由夫妻双方约定，约定优先；无约定的，按法律规定平均分担。但对外而言，夫妻双方需承担连带责任，债权人可要求任意一方偿还全部债务，偿还方再按内部约定或法定比例追偿。

结语

夫妻一方借贷后的责任认定，核心在于 “债务用途” 与 “合意与否”，《民法典》确立的 “共债共签”“家庭日常生活”“共同利益用途” 三大原则，既防止了 “被负债” 现象，也保障了债权人的合理权益，实现了 “夫妻权益保护” 与 “交易安全” 的平衡。

对夫妻双方而言，需树立 “事前沟通、事中留证、事后维权” 的意识，避免因债务认定纠纷损害自身权益；对债权人而言，需强化 “风险防控” 理念，通过要求共同签字、留存用途证据等方式，降低坏账风险。

在司法实践中，债务性质的认定往往需要结合具体证据综合判断