“五险一金”作为我国社会保障体系的核心组成部分，覆盖了职工就业期间的养老、医疗、工伤、失业、生育及住房保障需求。但当职工不幸死亡时，其生前缴纳的“五险一金”并非随之失效——根据《中华人民共和国社会保险法》《工伤保险条例》等法律法规，死者家属或继承人可依法申领相应的赔偿或待遇，部分权益还可继承或提取。

然而，不少家属对“死亡后五险一金能领哪些钱”“申领需要什么材料”“不同死亡原因（如工伤、自然死亡）待遇有何区别”等问题存在认知盲区，甚至因错过申领时效或材料不全导致权益受损。本文将系统拆解“五险一金”在职工死亡后的赔偿规则，区分工伤死亡与非工伤死亡两种核心场景，详解待遇类型、申领条件及操作流程，为家属提供权威法律指引。

一、基础认知：死亡后“五险一金”的权益核心逻辑

职工死亡后，“五险一金”的待遇兑现需遵循“区分险种属性、结合死亡原因、明确受益主体”的核心逻辑：

- 险种属性差异：养老保险、医疗保险、住房公积金具有“个人账户积累性”，个人账户余额可继承；工伤保险、失业保险、生育保险则侧重“风险补偿性”，仅在符合特定条件（如工伤死亡、失业期间死亡）时发放一次性待遇，无个人账户继承一说。

- 死亡原因影响：最关键的区分是“工伤死亡”与“非工伤死亡”（如自然死亡、因病死亡）。工伤死亡可享受工伤保险基金支付的高额专项待遇；非工伤死亡则主要享受养老保险、医疗保险及用人单位支付的丧葬、抚恤待遇。

- 受益主体明确：待遇申领主体通常为死者的法定继承人（配偶、子女、父母等）或指定受益人，申领时需提供亲属关系证明以确认权益归属。

二、分场景拆解：工伤死亡与非工伤死亡的待遇差异

职工死亡原因直接决定“五险一金”的待遇范围与标准，其中工伤保险的待遇差异最为显著，需优先区分场景处理。

（一）工伤死亡：工伤保险专项待遇为核心，多险种叠加保障

根据《工伤保险条例》第十四条、第十五条规定，职工因工作原因死亡（如工作中意外身亡）、在工作时间和岗位突发疾病48小时内死亡，或因工外出期间因工作原因死亡的，均属于工伤死亡，家属可享受工伤保险基金支付的三大专项待遇，同时叠加养老保险、医疗保险、住房公积金的权益：

1. 工伤保险三大核心待遇（全额由工伤保险基金支付）

1. 丧葬补助金：用于安葬死者的一次性费用，标准为“6个月的统筹地区上年度职工月平均工资”。例如，某统筹地区上年度职工月平均工资为8000元，则丧葬补助金为48000元（8000×6）。该待遇专款专用，实报实销后如有结余，可由家属平分。

2. 供养亲属抚恤金：针对依靠死者生前提供主要生活来源的近亲属发放的定期待遇，按月领取，直至亲属失去供养条件。具体标准为：配偶每月领取死者本人工资的40%，其他亲属（如父母、子女）每人每月领取30%，孤寡老人或孤儿每人每月在上述标准基础上增加10%，但所有亲属的抚恤金总额不得超过死者生前本人工资。例如，死者生前月工资为10000元，配偶与两名未成年子女符合条件，则配偶每月领4000元，两名子女各领3000元，合计10000元。

3. 一次性工亡补助金：全国统一标准的一次性赔偿，标准为“上一年度全国城镇居民人均可支配收入的20倍”。根据国家统计局数据，2023年度全国城镇居民人均可支配收入为59261元，2024年工伤死亡的一次性工亡补助金即为1185220元（59261×20）。该待遇由法定继承人平均分配，或由继承人协商确定分配比例。

2. 其他险种的补充权益

- 养老保险：死者养老保险个人账户内的全部余额（个人缴费部分及利息）可由继承人全额继承，单位缴费部分归入统筹基金，不参与继承。

- 医疗保险：死者医疗保险个人账户内的结余资金可由继承人提取或结转至家属医保账户使用，同时未报销的工伤医疗费用可由工伤保险基金全额报销。

- 住房公积金：死者住房公积金账户内的全部余额（个人缴费+单位缴费+利息）可由继承人全额提取，无提取额度限制。

- 失业保险、生育保险：工伤死亡不涉及这两类险种的待遇，失业保险个人账户无余额可继承，生育保险仅针对生育相关费用报销，死亡后无专项待遇。

（二）非工伤死亡：养老保险待遇为核心，用人单位辅助补偿

非工伤死亡是指职工因自然死亡、因病死亡、非工作原因意外死亡等情形，此时无法享受工伤保险待遇，主要依靠养老保险、医疗保险、住房公积金及用人单位的法定补偿：

1. 养老保险：两大法定待遇+个人账户继承

根据《社会保险法》第十七条规定，参加基本养老保险的个人，因病或者非因工死亡的，其遗属可享受以下待遇：

1. 丧葬补助金/抚恤金：具体标准由各省、自治区、直辖市人民政府规定，通常为“几个月的统筹地区职工月平均工资”或“固定金额”。例如，北京市规定非工伤死亡的丧葬补助金为5000元，抚恤金按死者生前缴费年限计算，最高为20个月的本人指数化月平均工资；广东省则规定丧葬补助金为3个月的统筹地区上年度职工月平均工资，抚恤金为6个月至12个月的职工月平均工资。

2. 个人账户继承：与工伤死亡一致，死者养老保险个人账户内的个人缴费及利息可由继承人全额继承。

2. 医疗保险：个人账户继承+未报销费用结算

- 个人账户提取：死者医疗保险个人账户内的结余资金，继承人可凭相关证明材料提取，或用于支付死者生前未报销的医疗费用。

- 医疗费用报销：死者生前因疾病产生的、未完成报销的医疗费用，可由继承人携带病历、发票等材料，按医疗保险报销比例申请报销，报销限额遵循当地医保政策。

3. 住房公积金：全额提取无限制

无论死亡原因如何，住房公积金的提取规则一致——继承人可凭死亡证明、亲属关系证明等材料，提取死者住房公积金账户内的全部余额（含个人缴费、单位缴费及利息），无提取时间或额度限制。

4. 用人单位的法定补偿义务

根据《企业职工患病或非因工负伤医疗期规定》及地方法规，用人单位需向非工伤死亡职工家属支付“丧葬补助费”和“供养直系亲属救济费”，具体标准由地方规定。例如，上海市规定用人单位需支付丧葬补助费2个月的全市职工月平均工资，供养直系亲属救济费按供养人数发放，供养1人发放6个月工资，供养2人发放9个月工资，供养3人及以上发放12个月工资。

5. 失业保险、生育保险：无专项待遇

非工伤死亡职工的失业保险个人账户无余额可继承，仅在失业期间死亡的，部分地区可发放少量丧葬补助金（如山东省规定失业人员死亡后发放1000元丧葬补助金）；生育保险无死亡相关待遇，仅针对生育过程中的费用报销。

三、全流程指南：“五险一金”死亡待遇的申领步骤

无论工伤死亡还是非工伤死亡，家属申领“五险一金”相关待遇均需遵循“材料准备—分险种申领—待遇兑现”的流程，不同险种的申领渠道与材料略有差异，需分类处理：

（一）通用核心材料：所有险种申领均需准备

为提高申领效率，家属需提前准备以下基础材料，部分材料需多份复印件：

- 死者的死亡证明（医院出具的《居民死亡医学证明（推断）书》或公安部门出具的《户籍注销证明》）；

- 继承人的身份证明（身份证、户口本）；

- 亲属关系证明（结婚证、户口本、出生医学证明、公证机构出具的亲属关系公证书等，用于证明继承人资格）；

- 继承人的银行卡（一类卡，需为本地开户，用于接收待遇款项）；

- 死者的社保卡、公积金卡（若有，可加速账户信息核对）。

（二）分险种申领流程：精准对接经办机构

1. 工伤保险待遇申领（仅工伤死亡适用）

1. 工伤认定申请：用人单位需在死者死亡后30日内，向统筹地区社会保险行政部门提出工伤认定申请；用人单位未申请的，家属可在1年内自行申请，需提交《工伤认定申请表》、劳动关系证明（如劳动合同）、死亡证明等材料。

2. 待遇申领：工伤认定通过后，家属携带工伤认定决定书、上述通用材料，向当地社会保险经办机构提交待遇申领申请。

3. 待遇发放：社会保险经办机构审核通过后，丧葬补助金和一次性工亡补助金一次性发放至继承人银行卡；供养亲属抚恤金按月发放，直至亲属失去供养条件。

2. 养老保险待遇申领（所有死亡情形适用）

1. 材料提交：家属携带通用材料，向死者参保地的社会保险经办机构提交申领申请，填写《养老保险个人账户继承申请表》。

2. 审核与发放：经办机构审核继承人资格及个人账户余额后，将丧葬补助金/抚恤金（非工伤死亡）和个人账户余额一次性发放至继承人银行卡，通常15-30个工作日内到账。

3. 医疗保险待遇申领（所有死亡情形适用）

1. 个人账户提取：家属携带通用材料到参保地医疗保险经办机构，填写《医疗保险个人账户提取申请表》，审核通过后，个人账户余额一次性提取。

2. 医疗费用报销：若有未报销的医疗费用，需额外提交病历、医疗费用发票、费用清单等材料，按当地医保报销流程申请，报销款项直接打入继承人银行卡。

4. 住房公积金提取（所有死亡情形适用）

1. 线下办理：家属携带通用材料，到死者住房公积金缴存地的公积金管理中心提交提取申请，填写《住房公积金提取申请表》。若有多个继承人，需所有继承人共同到场签字确认，或提交经公证的《遗产分配协议》。

2. 线上办理：部分地区支持线上提取，继承人可通过当地公积金APP、政务服务平台上传材料，审核通过后，账户余额2-3个工作日内到账。

5. 用人单位补偿申领（仅非工伤死亡适用）

家属携带死亡证明、亲属关系证明等材料，与用人单位人力资源部门对接，提交补偿申请。用人单位审核后，按地方规定的标准支付丧葬补助费和供养直系亲属救济费，通常与死者生前最后一个月工资一并发放。

（三）关键注意事项：避免申领失败的核心要点

- 时效把控：工伤认定申请需在1年内提出，逾期将丧失权利；养老保险、公积金等申领无明确时效，但建议在死亡后6个月内办理，避免材料遗失或信息变更。

- 材料真实性：所有提交的材料需真实有效，伪造材料骗取待遇将承担法律责任，涉嫌犯罪的需追究刑事责任。

- 继承人协商一致：多个继承人需就待遇分配达成一致，若存在争议，需先通过协商、调解或诉讼确定分配方案，再办理申领手续。

四、常见误区：纠正“五险一金”死亡待遇的认知偏差

实践中，家属常因对政策理解偏差导致权益受损，以下为四类典型误区及法律纠正：

误区一：“非工伤死亡就没有任何赔偿”

纠正：非工伤死亡虽无工伤保险待遇，但可享受养老保险发放的丧葬补助金、抚恤金及个人账户继承权益，同时用人单位需支付法定补偿，医疗保险、住房公积金也可提取个人账户余额，并非“无任何赔偿”。

误区二：“一次性工亡补助金是遗产，必须平分”

纠正：一次性工亡补助金并非遗产，而是对死者家属的精神抚慰和生活补偿，分配时需优先照顾依靠死者生前供养的亲属（如未成年子女、年迈父母），并非必须由所有继承人平均分配。若协商不成，可通过法院判决确定分配比例。

误区三：“用人单位未参保，工伤死亡就无法获赔”

纠正：根据《工伤保险条例》第六十二条规定，用人单位未依法缴纳工伤保险费的，职工因工死亡的，工伤保险待遇由用人单位全额支付。家属可向用人单位主张所有工伤保险待遇，若用人单位拒绝支付，可向劳动争议仲裁委员会申请仲裁，或向法院起诉。

误区四：“住房公积金只能由配偶提取，子女无权提取”

纠正：住房公积金属于死者的合法财产，所有法定继承人（配偶、子女、父母等）均享有平等的继承权，并非仅配偶可提取。多个继承人需共同办理提取手续，或按遗嘱、遗产分配协议分配提取金额。