绝大多数民间借贷签署的借条、借款合同合法有效，但部分借贷因为资金来源、出借资质等问题会被法院认定合同无效。一旦借贷合同整体无效，利息约定条款随之无效，很多当事人不清楚合同无效之后本金、利息如何处理。本文结合司法解释，讲解民间借贷合同无效法定情形，以及无效后的法律后果。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条，具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构贷款转贷的；（二）以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资，或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的；（三）未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的；（四）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；（五）违反法律、行政法规强制性规定的；（六）违背公序良俗的。

合同无效不等于不用还钱。合同被认定无效后，借款人取得的本金，应当返还给出借人。对于利息部分，合同无效，双方约定的利息条款无效，不能按照合同约定利率计算利息。法院一般会结合双方过错程度，判决借款人支付资金占用利息，资金占用利息标准参照同期LPR计算，远低于民间借贷正常约定利率。

举个典型案例：甲从银行办理消费贷，套取银行资金，转手借给乙，约定年利率15%。后续乙逾期不还钱，甲起诉，法院认定套取金融机构贷款转贷，借贷合同无效。乙需要归还本金，但是不需要按照15%年利率支付利息，仅需要承担资金占用损失。

实务高频无效情形：职业放贷。没有放贷资质，长期、反复向不特定公众放贷，以此营利，属于上述条款第三项情形，借贷合同无效。很多个人误以为手里有钱就可以对外放贷赚取利息，多次对外放款，会被认定职业放贷，合同无效，高额利息无法主张。

另外，如果出借人明知借款人借钱用于赌博等违法活动仍然出借，借贷合同无效，本金的返还请求，法院也会结合案情处理。借贷双方签订借款合同前，出借人应当保证资金来源合法，不要套取银行贷款转借，不要从事职业放贷。发生借贷合同效力争议，可委托律师评估案件，制定应诉方案。